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  阅读提示:这几年信用卡普及更广了,很多人都有好几家银行的信用卡,信用卡的额度也由最初的几千元上升到几万元。从去年底开始,很多人突然收到银行发来的降额或是封卡短信,感觉一点心理准备都没有。但实际上,银行将你的信用卡降额并不是没有前兆,只是你没有关心过罢了。

  春节期间,很多人都有大额资金周转的需求,这时候很多人都想到了信用卡,相比网贷和银行借款而言,刷信用卡利率低而且方便,尤其是大额信用卡,更是派上用途了。

  数量激增 高速增长背后存风险

  可就在使用信用卡时,不少人遇到了烦心事。最近,市民小张向记者反映,常使用的2张不同银行的信用卡在他还款后,额度均由5万元降低至3万元,而且一点提醒都没有,搞得小张措手不及。“前段时间家里新房装修,刷信用卡周转了资金。办卡时给的额度本来不高,我也没有出现逾期的情况,突然就降低了额度,也不知道哪里出现了问题。”小张百思不得其解。

  “今天还了信用卡后,突然发现原来的高额度竟然降到了 6000 元。平时我都按时还款,只是曾延迟过几天。”杜女士也遇到了同样的情况。杜女士咨询信用卡服务热线后,银行给出的解释是她的信用风险过高。

  带着他们的疑问,记者采访了我市多家银行信用卡部后得知,信用卡降额、封卡并非大规模的普遍现象,主要针对信用卡使用频率较低或被怀疑为“高风险”人群。

  所谓“高风险”,是指银行在贷后管理过程中发现的套现、倒卡等用卡行为。有的银行会要求持卡人“做分期,否则降额”,甚至直接降额、封卡。此外,为防范风险,银行主要靠查看用户个人征信来提示风险,逾期问题是降额的主要原因之一。不过,如果用户频繁申请提额、经常使用最低还款额还款,或刷卡经常出现跳码等都可能导致信用卡被降额。

  前几年,为扩大市场份额,各大银行都在尽力地让大家办理信用卡。据人民银行统计数据显示,截至2018年三季度,国内信用卡发卡量达 6.59 亿张,较 2015 年一季度增长43%,人均持卡张数从2015年一季度的0.31张上升至0.47张。银行卡卡均授信额度 2.15 万元,授信使用率44.17%。

  为争得市场,以量换质就成为必然。为了吸引用户,有的银行在给大家办理信用卡的时候,门槛降低了很多,审核制度形同虚设。随着用户数量激增,部分信用卡客户出现了还款能力有所下降、风险随之上升的趋势。人民银行统计数据显示,2018年6月,信用卡逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元,环比增长6.35%,占信用卡应偿信贷余额的1.21%,较上季度末下降0.02个百分点。该数据与2010 年相比,增幅约 10 倍;相较于2014年,信用卡逾期额度亦翻番。

  征信互联 银行严控信用卡风险

  未雨绸缪、防微杜渐是金融市场应对风暴来临前最好的准备。虽然现在信用卡发卡量在不断增加,但随着信用卡风险增加,银行开始收紧提高信用卡申请门槛,同时对套现、还款逾期、频繁申请临时额度等“高风险”行为进行了严控。

  采访中,某国有商业银行信用卡部负责人告诉记者,自2017年1月1日起,我国银行业开始实施信用卡新规,除了免除滞纳金、取消复利等鼓励消费者使用信用卡的规定外,还规定发卡行可根据自身经营情况和持卡人风险灵活度确定信用卡免息还款期和最低还款额,这意味着银行信用卡利润主要靠刷卡手续费和取现利息。

  而信用卡套现,是指信用卡持卡人运用某种手段绕过银行正常提款手续,以刷卡名义将消费款转换为现金提出的过程。通过套现,持卡人可以不向银行支付费用而从信用卡中提出现金。银行不仅收不到刷卡手续费和利息,更带来了逾期风险。目前,通过第三方POS机违规套现的情况较为普遍,而大量来路不明的POS机存在风险,比如“二清机”跑路事件层出不穷。所谓“二清机”,是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户,其后通过二次清算转至收款账户;这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额,对持卡人会造成资金损失,也给银行带来了坏账风险。

  因此,银行加大了对“高风险”人群用卡行为监控,避免“多头借贷”风险。

  而2018年,百行征信公司的成立,互联网金融、小贷等数据相继接入信联征信系统,银行等传统金融机构可获得此前个人征信报告无法覆盖的征信数据。目前,花呗、借呗、京东白条等小贷已陆续接入信联个人征信系统,银行可以交叉验证“高风险”人群,对在网贷或P2P借贷有逾期或高额度人群,银行会重点关注。

  采访中,各家信用卡部负责人都反复强调,信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种,针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节,对防范风险发挥着重要作用,是银行常态策略之一。现在对于信用卡的额度调整,也可以说是另一种方式的提醒,让持卡人平常更加注意对个人征信的维护,最好能够按时还款,不要违规使用信用卡,比如不去套现等。(记者 郭立)

责任编辑:李旭萍
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